돈 되는 글 33 - 보험약관대출(보험계약대출)이란?

"내가 대출을 하나 갚아나가고 있는데, 이게 약관대출이라고 해서 이자가 좀 싸더라고? 그래서 지금 한숨 돌리고 있는지도 몰라. 다른 은행이었으면 더 힘들었을걸?" 지인의 이야기를 듣고, 약관대출이 뭔지, 그리고 왜 다른 곳보다 대출이자가 싼 지 궁금해서 찾아봤다.

1. 대출이란?

임대	대부, 대출
"돈주면 이 물건 빌려줌"	"(선거래 없이) 이 물건이나 돈 빌려줌"

대출은 '빌려(貸) 주는(出) 것'을 말한다. 그런데 은행이 무작정 사람들에게 대출해주지 않는다는 것을 알 것이다.

그래서 은행은 대출자의 신용점수, 금융거래 내역, 직업 등을 종합적으로 판단해 대출해주거나, 경제적 가치가 있는 특정 대상(부동산, 자동차, 예금, 적금, 주식, 보험 등)을 맡아서 보증(담보)해서 대출해준다. 여기서 전자를 신용대출, 후자를 담보대출이라고 한다.

	대출
-	담보대출	신용대출
-	고객의 담보물을 맡아서 보증한 후 대출	고객의 신용을 확인 후 대출
대출 금리	낮음	높음
대출 한도	높음	낮음
대출 절차	복잡	간단
중도상환 수수료	높음	낮음
신용 점수	덜 중요	중요

담보대출은 더 낮은 금리로 더 높은 한도의 금액을 대출할 수 있으며 신용 점수가 덜 중요하다는 장점이 있지만, 반대로 대출 절차가 복잡하고 고객이 만기 전에 중도에 원리금을 갚을 때 내는 해약금인 중도상환 수수료가 비싸다는 단점이 있다. 반대로 신용대출은 대출 절차가 간단하며 중도상환 수수료가 낮은 대신 더 낮은 대출 한도에 더 높은 대출 금리가 적용되며, 신용점수가 중요하다는 단점이 있다. 만약 대출을 해야한다면, 자신의 상황에 맞게 담보대출을 할 것인지 신용대출을 할 것인지 잘 정하는 것이 좋다.

2. 담보대출에는 어떤 것들이 있어?

여기서 우리는 담보대출에 대해 좀 더 알아보자. 담보대출은 경제적 가치가 있는 특정 대상(부동산, 자동차, 예금, 적금, 주식, 보험 등)을 맡아서 보증(담보)해서 대출하는 것을 말한다. 그 대표적인 종류는 아래와 같은데, 사실 은행이 '담보로 쓸 수 있는 돈, 물품'이면 뭐든 담보대출로 만들 수 있다.

담보대출	부동산 담보대출	토지담보대출
		주택담보대출(모기지론)
		....
	통장담보대출	예금담보대출
		적금담보대출
		주택청약종합저축담보대출
	동산담보대출	자동차담보대출
		전세자금담보대출
		전세보증금담보대출
		주식담보대출(스탁론)
		외상매출채권담보대출
	보험금담보대출(보험계약대출)
	빚보증(사람 담보대출)
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전당포  - 전당포는 담보대출을 해주는 곳이며, 전당포에서 하는 담보대출을 '전당포업'이라고 한다.

 

3. 보험계약대출(보험약관대출)이란?

다양한 담보대출이 있었다. 그 중 오늘 알아볼 것은 바로 흔히 '약관대출'이라고 하는 보험계약대출이다.

보험계약대출은 가입한 보험의 해지환급금을 담보로 하는 대출 혹은 보험계약의 해지환급금 범위 내에서 대출을 받을 수 있는 계약을 말한다. 은행의 '예적금담보대출'과 비슷한 이 대출에서의 금리체계는 '기준금리+가산금리' 방식으로 금리 유형에 따라 2가지로 구분된다.

보험계약대출 금리체계
금리확정형 보험계약대출	예정이율(확정) + 가산금리
금리연동형 보험계약대출	공시이율(변동) + 가산금리

보험계약대출은 보험권에서만 운용하는 특수한 대출로 코픽스(COFIX, 은행권 자금조달비용지수) 등을 대출금리 산정의 기준이 되는 금리인 기준금리로 사용하는 은행권과 달리 보험계약의 준비금 부리이율을 기준금리로 사용한다. 그래서 그런가 신용등급에 영향이 없다는 특징도 있다.

 

즉, 가입한 금리확정형 보험계약의 예정이율이 5.5%인 경우, 보험계약대출의 금리는 '5.5%(예정이율)+가산금리'가 되며, 보험계약자가 보험계약대출을 받더라도 대출기간 동안에 보험회사는 계약자에게 미래에 돌려줄 보험상품의 적립금을 5.5%의 예정이율로 부리(附利, 이자가 붙음)하기 때문에, 실질적으로 보험계약자는 '5.5%+가산금리'중에서 가산금리에 해당하는 이자만 부담하는 효과가 있다.

 

또, 보험 해지를 하게 되면 패널티는 없지만 재가입 시 불리한 입장과 같은 차후 문제가 발생할 경우가 허다하다. 그런데 이 보험계약대출은 보험기간 중 보험료를 계속 납입할 수 없거나, 일시적으로 금전이 필요한 경우에 보험계약을 해지하는 대신 해지환급금 범위 내에서 보험계약자에게 대출을 함으로써 보험계약을 유지할 수 있다는 장점도 있다.

 

그리고, 보험계약자는 대출받은 원리금을 별도의 중도상환수수료 없이 언제든지 상환할 수 있으며, 해지환급금 범위 내에서 간편한 본인확인절차 등을 통해 추가적으로 손쉽게 대출을 받을 수 있습니다.

 

그러나 보험계약자의 보험료 미납 등으로 인해 보험계약이 해지되는 경우 보험회사는 즉시 해지환급금에서 보험계약대출 원리금을 상계할 수 있어 갚아야 하는 돈이 늘어날 수 있으며(대출 원금 증가의 위험성), 보험계약대출 후 이자 미납 등으로 대출원리금이 해지환급금을 초과하는 경우 보험회사는 보험계약을 해지할 수도 있다. 만일 보험계약대출을 받고 있는 중 보험금을 받아야 할 상황이 생긴다면 보험 혜택도 줄어든다(보험금 감소의 위험성). 또한 장기 보험계약 위주로 대출받을 수 있다는 단점도 있으니 주의해서 알아보길 바란다.

 

참고로 이 보험계약대출은 '장기성 보험 가입자' 위주로 대출해주는 경우가 많으며, 보험계약자 본인만 대출 가능하다. 이 말은 장기보험 중 자녀 이름으로 가입한 보험은 그 자녀만 대출받을 수 있다는 말이다.

 

이상의 내용과 조금 알아두면 좋을 정보를 아래 표에 정리해두었다. 만약 보험계약대출(약관대출)로 대출을 받으려고 한다면 아래 경우를 따져보고 결정하길 바란다. 지인이 '시중은행보다 이자가 싸다'고 말한 것은 고금리지만 가산금리에 해당하는 이자만 부담하면 되기 때문이라고 본다. 그럼에도 고금리라는 점은 꼭 알았으면 한다.

보험계약대출 특징
장점	단점
신용등급에 영향이 적음 보험 가입 기간 내 자유 상환 가능 신청 방식이 쉽고 다양함(PC, 모바일, ARS, ATM 등) 보험 혜택 유지 가능 원금 상환에 유리 대출 조건이 낮음(무직자도 가능) 고금리지만 가산금리에 해당하는 이자만 부담	연체로 인한 보험 계약 해지 위험 대출 원금 증가('마통'과 비슷) 보험금 감소 고금리일 가능성이 높음 제한적인 대출 한도(해약환급금의 n%) 보험계약자만 대출 가능